互聯網的發展使得大數據引起人們廣泛關注?，F如今大數據技術早已滲透到金融、物流、通訊和工業等行業領域。大數據在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長全面考驗著現代企業的數據處理和分析能力，與此同時也為各個行業帶來了準確洞察市場行為的機會。迄今為止大數據技術與產品有哪些創新，大數據如何實現流通變現。圍繞這一系列問題，5月24日，由貴州數據寶網絡科技有限公司承辦的"2017數博會?貴安國際數字經濟論壇?數據寶專場研討會"在北斗灣開元酒店多功能廳盛大召開。

5月24日下午在“2017數博會?貴安國際數字經濟論壇?數據寶專場研討會”上，中國電信天翼征信公司產品總經理劉昊先生發表了精彩演講。

人物簡介：

劉昊，中國電信天翼征信公司產品總經理。

圖為：劉昊

以下是劉昊演講實錄：

我們看一下傳統信貸行業存在的問題。個貸業務，當一個借款人提交資料后銀行要做審查，然后綜合評估，最終確定借款的額度和期限。傳統金融和現代金融借款流程都是不變的，但是傳統金融采取的手段比較有限，過多的依靠人工方式，包括人工驗證材料真偽或者人工面談，跟借款人溝通，確定他是否有潛在風險。最后根據審批人員的個人經驗和銀行規定確定放款決策。汽車金融業務，年貸款額20億，需審核人員200人，人工成本4000萬，占貸款額2%。如果我們通過一個審批流程，就可以把2%的空間就成為了公司的利益。

大數據是金融效率提升的核心驅動力之一：一是大數據技術可以提供更多的信息緯度，二是通過傳統信用數據、替代的信用數據、消費者公共記錄和專有數據庫進行信息交叉驗證和反欺詐，三是數據分析和挖掘標準化，使用審批和定價更加精確，四是業務響應效率提升。

信用審批方面，天翼征信做了一些嘗試，在個人消費分期業務方面我們做了一些審批，最終給資金合作方一個信貸決策的評分或者結論。對用戶來講，他在線上完成分期購買手續的申請，等待幾秒鐘就可以完成審批動作，但傳統手段可能需要幾天甚至一周時間。

利用大數據技術進行企業貸中風險監測，銀行把款放給企業之后，很難把握企業

在經營過程中存在哪些變動和潛在風險，基于這個問題我們做了一款企業金融活動的評分，分數越高代表企業經營活動越強。這張圖是我們曾經監測的一家企業，銀行把錢放給這家企業之后，發現這家企業在2016年8月活動下滑幅度很大，并且后來三個月保持下降，我們把這個信息報給銀行。通過這種手段發現提早的風險，幫助銀行降低損失。

國內市場存在的現狀和問題。國內市場數據資源開放的三種模式，一是完全開放模式，主要是信息核衍和標簽畫像。優勢是快速數據變線，成本低。劣勢是代理商模式，數據安全性。二是合作建模模式，符合業務需求的最終結果，有效保護用戶的個人隱私，但項目周期長、標準化程度低。三是數據封閉模式，大型生態圈內部流通，優勢是促進自主生態發展，劣勢是造成數據孤島。

從國外比較成熟的經驗看與美國的征信產業格局看，整個數據產業鏈的分工比較清晰和明確，有的公司專著做細分領域的數據，有的公司專注做標準化，有的公司通過自然人或者企業的緯度把數據進行整合和匹配，方便數據公司高效制作出產品。對比下來可以發現中國數據產業遇到的問題，首先是每一個數據產品的公司都要從0-1去多點對接數據源，二是安全隱患比較大，三是數據源彼此割裂，四是數據質量比較低，每一個使用數據的人都要從頭把數據進行清洗和整理，浪費很多時間。

在這種情況下我們也在探索一些可能的方向，包括一些新興技術解決這個問題，目前要看好的是利用區塊鏈技術進行數據共享，區塊鏈是一種數據庫，通過會員制共享，形成數據聯盟。它有幾個優勢：一是沒有中間環節，用戶授權關系比較明確，符合目前監管機構的要求；二是數據來源可以追溯，具有公信力；三是不需要中心化的數據庫，解決數據源之間彼此不信任的問題；四是積分制，只有分享才能獲得別人的數據，加快數據的形成。

我們公司是中國電信全資子公司，目前在甜橙信用下的一家互聯網公司。因為時間關系，具體的產品種類就不再過多介紹，目前主要是分為認證和反欺詐產品，這種評分可以有效跟客戶的業務流程整合在一起，方便客戶使用。合作伙伴主要是互聯網金融公司、銀行，數據寶也是我們比較重要的一個合作伙伴。

以上就是我分享的內容，謝謝。

中國電信天翼征信公司簡介：

天翼征信有限公司成立于2014年12月11日，專業開展個人及企業征信業務，是中國電信旗下征信公司。2015年5月5日，公司向央行提交的企業征信機構備案申請在中國人民銀行上海總部網站公示，成為運營商首家合法獨立的信用評估及信用管理機構。公司信息系統安全等級保護為三級。

通過整合內外部征信數據，天翼征信的產品已在中國電信內部金融業務中得到了充分應用。如翼支付在全國范圍內開展的消費金融業務、小額貸款業務，背后都有天翼征信在信用評估方面的運作支持。除此之外，公司還在出行，住宿，民生三大類市場不斷開拓業務，實現征信產品應用突破。天翼征信助力互聯網金融誠信建設的同時，也為征信市場注入新的活力。